Pension – privat pension

Jag började mitt privata pensionssparande när vi kunde göra skattereduktion för de pengar vi satte av på ett pensionssparande, oftast ett så kallat IPS (individuella pensionssparande). Det var på den tiden jag öppnade mitt första konto på Nordnet. 2016, efter regeringsskiftet 2014 från blått styre till rött styre, tog man bort den förmånen att spara privat till sin pension något förmånligare. Då gjorde jag som många andra och slutade att spara privat. Mitt misstag.

Pensionspyramiden.

Flera år senare har i och för sig de pengarna vuxit till sig i förhållande till insättningen, men nu har vi börjat om på ett nytt pensionssparande. Själv har jag två ISK (Investeringssparkonto) som jag har satt in pengar på, men sedan jag och Marcus började med gemensam ekonomi har och vi två gemensamma ISK där vi sätter av pengar för framtiden. Dessa syns inte om man loggar in på Min Pension, men vi vet att de finns. Vi öppnade gemensamt sparande på Avanza, där vi påbörjade en aktieportfölj. Sedan hade vi ett möte med vår bank för att få ner räntan på bolånet. Ett av kraven var att vi öppnade ett ISK hos dem och sparade ihop en viss summa under 2021. Den summan har vi redan spräckt och pengarna förräntar sig bra på detta konto just nu. Dessutom hade de konkurrenskraftig courtage i jämförelse med mina två nätmäklare Nordnet och Avanza. Däremot är utbudet på foner begränsat hos Nordea, därför har jag kvar Nordnet och Avanza för att få ett större utbud av dessa. Ja, jag sprider mina risker.

Hur sparar vi? Vår gemensamma portfölj är en utdelningsportfölj. Jag (vi) har satt ett mål på antal aktier i varje företag som jag (vi) vill äga. Därav har jag satt upp delmål för antal aktier i dessa företag som jag ska ha köpt år 2021. Då det är utdelningsaktier så kommer all utdelning återinvesteras tills det totala målet är uppnått. Det tillkommer aktier i portföljen då och då och jag har en lista på aktier som jag funderar på att investera i. Riskerna sprider jag (vi) i olika branscher. Vi har investerat i några fonder och kommer att öka på dessa innehav när årets mål för aktieinvesteringar har nåtts.

Vi äger en fastighet som vi hyr ut. Glöm inte att detta räknas som kapitalinkomst och ska deklareras, dvs skattas! Fastigheten i sig har inte genererat något större cashflow då den har genomgått större renoveringar under tiden. Renoveringarna börjar att avta och vi har istället fått en värdeökning i fastigheten och framöver kommer den att ge lite mer pengar som sätts av till börsen.

Som komplement till ovan nämnda har vi nu gjort våra två första investeringar på plattformen Kameo. Vi har tagit det lugnt och investerat i vad Kameo har rankat som ”säkra” investeringar. Man ska dock ALDRIG glömma att alla investeringar är risker och att det inte är säkert att man får pengarna tillbaka! Vi har inte än hunnit att utvärdera vad vi tycker om detta sparsätt. Det hela går ut på att låna ut pengar till företag som gör fastighetsinvesteringar, en form av crowdfunding. Lägsta belopp att investera med är 500 kr. De investeringar vi har satsat i ger 8% avkastning på ett år. Då är pengarna låsta i ett visst antal månader, beroende på vilka projekt man investerar i. Att tänka på när man investerar i Kameo är att ha pengarna på kontot för Kameo, investeringstillfällena blir fulltecknade på bara några timmar!

Har ni planer för en trygg framtid?

Annons

Pension – Tjänstepension

Där kan du ha flera olika pensionsbolag/försäkring om du har varit anställd på flera olika ställen. Det här är ofta reglerat via ett kollektivavtal och det är arbetsgivaren som betalar in den här delen av din pension. Den kan du börja att plocka ut redan vid 55 års ålder.

Enligt pensionsmyndigheten så har ca nio av tio anställda tjänstepension. Du som anställd, eller blivande anställd på ett företag, bör kolla upp om det finns, eller, om det finns möjlighet att företaget betalar in tjänstepension för dig. Fackförbund har ofta förhandlat fram tjänstepension via ett kollektivavtal som är tecknat med företaget.

Tjänstepension betalar din arbetsgivare in till ett tjänstepensionsbolag, den blå delen av pensionspyramiden.

Tjänstepension finns alltid om du arbetar inom kommun, region eller statligt. Jobbar du hos en privat arbetsgivare måste du kolla upp detta. Framförallt mindre privata arbetsgivare som saknar kollektivavtal.

Utöver högre pensionsutbetalning, än om du bara skulle få den allmänna pensionen utbetald, så finns det fler fördelar med tjänstepension. Där i finns det skydd som sjukförsäkring och efterlevandeskydd. Här kan du behöva göra aktiva val men det kan också påverka utbetalningarna till dig när du ska plocka ut pengarna..

Kontrollera hur mycket som betalas in till din tjänstepension.

Jag har Alecta som tjänstepensionsbolag. Jag går under ITP1 ålderspension som gäller för oss födda 1979 och senare. Det vill säga, från och med att jag fyllde 25 år började min arbetsgivare att betala in till min ålderspension. Det gör de fram till att jag fyller 65 år, vill jag jobba längre kan jag göra en överenskommelse med min arbetsgivare om att de ska betala in till ålderspensionen även efter att jag har fyllt 65 år. 

Jag som har ITP1 eller ITP2, beroende på när du är född, kan göra ändringar på Collectum. Där kan jag flytta hälften av mina besparingar till något fondkonto där jag själv kan välja vilka fonder (begränsat antal) jag tror kommer att kunna förvalta mina pengar bättre än den traditionella försäkringen. Beroende på hur riskvillig man är då den här delen, den traditionella försäkringen, är mer säker men om du väljer en fond har möjlighet att få större avkastning. Ju längre tid du har till pension, desto större risker kan du ta. När du närmar dig pension skulle jag lägga tillbaka pengarna i den traditionella försäkringen. Kolla vad som gäller för din tjänstepension.

Räkneexempel; tjänar jag 45 000kr/månad betalar min arbetsgivare in 4,5% av min månadslön upp till 42 625kr/månad. Resterande 2 475kr/månad betalar arbetsgivaren in 30% till ålderspensionen. Detta gäller avtalet ITP1 ålderspension hos Alecta. Det vill säga 42 625 x 0,045 = 1 918kr, 2 475 x 0,3 = 743kr. Totalt inbetalt från arbetsgivaren; 1 918 + 743 = 2 661kr.

Är du anställd inom kommun och region och är född 1986 eller senare omfattas du av AKAP-KL som också betalar in 4,5% av din månadslön upp till 42 625kr/månad (2021), över det betalar de in 30% som i exemplet ovan. Här betalar arbetsgivaren in till din tjänstepension redan från första arbetsdagen. Jobbar du längre än till 67 års ålder så betalar arbetsgivaren in 4,5% av lönen men inte de 30%, om du tidigare har varit berättigad till det.

Får du inbetalt till SAF-LO, betalar din arbetsgivare in till din tjänstepension från 24 års ålder (2021). Även här betalas 4,5% in på din månadslön upp till 42 625kr och all lön över den summan betalas 30%, som i räkneexemplet ovan.

Så här tycker jag att en pensionspyramid ska se ut, dina val avgör utgången!

Det finns så många att jag inte kan gå igenom alla. Logga in på Min pension för att se vad som gäller för er och läs på mer. 

Blev du klokare, eller förvärrades pensionskaoset i huvudet?

Allt text är hämtad med information från de länkar som jag har använt mig av och är skriven tillsammans med min anonyma kollega. Om ni hittar felaktigheter i texten, återkom gärna så justerar jag.

Pension – Allmän pension

Den allmänna pensionen består av två delar; Inkomstpension och Premiepension. Dessa kommer att börja betalas ut tidigast när du fyller 65 år. Totalt 18,5% av din lön sätts av till den allmänna pensionen fördelat på inkomst- och premiepension. Räkneexempel: Tjänar du 10 000kr innan skatten dras bort, betalar staten in 10 000 x 0,0185 = 185kr till din allmänna pension. Om du nu inte har någon inkomst från förvärvsarbete så är även a-kassa, sjuk- och aktivitetsersättning pensionsgrundande men ger inte lika mycket som en förvärvsinkomst.

Om du öppnar det orange kuvertet, som kommer en gång om året, eller om du loggar in på minpension.se så visas den berömda pensionspyramiden. Den allmänna pensionen är basen på pyramiden, alltså det nedre skiktet (rött och orange).

Pensionspyramiden. Den röda delen av basen representerar Inkomstpensionen. Den orange delen av basen representerar Premiepensionen

Inkomstpensionen är den del som du inte kan styra över, den är baserad på den lön som du har tjänat genom arbetslivet. Den förvaltas av Pensionsmyndigheten. Av tidigare nämnda 18,5% på din lön, som betalas in av staten, går 16% till inkomstpensionen. Enda sättet att påverka den här delen är att tjäna mer pengar. Men du får inte mer inbetalt om du tjänar mer än 8,07 x inkomstbasbelopp. Enligt regeringskansliet är inkomstbasbeloppet för 2021 satt till 68 200kr, det ger en månadslön på 45 865 kr. Tjänar du mer får du alltså inte mer avsatt till din pension.

Premiepensionen är den del som du kan styra över och är, liksom inkomstpensionen, också baserad på den lön som du har tjänat genom arbetslivet. Där kan du gå in på Pensionsmyndigheten och placera dina pengar på olika fonder. Fondkollen har en guide som visar hur du gör när du byter fonder, där kan du också kolla hur fonden placerar sig med hänsyn till avkastning de senaste tio åren. Av tidigare nämnda 18,5% på din lön, som betalas in av staten, går 2,5% till inkomstpensionen. Här kan du påverka genom att både tjäna mer pengar OCH placera dem i en fond som du tror på. Den fonden behöver kanske bytas ut någon gång med tiden beroende på hur övriga fonder går. Avsätt en helg i början av varje år för att logga in och titta hur det går för den eller de fonder du har valt. Det är att rekommendera att sprida riskerna på flera fonder.

Premiepensionen är den del som, vid föräldraledighet, går att föra över till den föräldern som har lägst inkomst. Detta för att jämna ut pensionsskillnaden som uppstår för den föräldern med lägst inkomst.

Tänk på att dina val avgör vilket som är toppen eller basen på din pensionspyramid!

Nästa avsnitt kommer att behandla tjänstepensionen, det mellersta skiktet i pensionspyramiden. Det är av vikt att kolla upp om och i så fall vilket tjänstepensionsföretag din arbetsgivare använder sig av.

Detta var en enkel presentation om första delen på pensionspyramiden. Tycker ni att det är krångligt?

Allt text är hämtad med information från de länkar som jag har använt mig av och är skriven tillsammans med min anonyma kollega. Om ni hittar felaktigheter i texten, återkom gärna så justerar jag.